В банках существенно упали ставки по валютным депозитам, и граждане, разочаровавшись, начали изымать валюту и переводить в гривневые депозиты, по которым ставки несоизмеримо выше. О перспективах и рисках для вкладчика по конвертации валют депозитов и поговорим в сегодняшнем выпуске.

Прежде всего требуется понимать причины начавшегося процесса изымания валютных вкладов. Она проста — ставки по валютным депозитам упали до минимума с 2011 года. По гривневым депозитам процентные ставки также пошли вниз. Время экономических причин привлекать банкам ресурс и время предновогодних акций закончилось. Прежде всего это связано с планами банков в более активном кредитовании, а для этого нужны более дешевые средства для кредитования. Поэтому те граждане, какие уже не верят в девальвацию гривны или окончательно успокоились в этом вопросе, начали перекладываться в гривну.

Подтверждение тому — следующая статистика. В феврале население сняло с валютных депозитов 1,5 млрд гривен. Даже при том, что в процентном отношении валютный депозитный портфель сократился только на 0,8%(до 183 млрд гривен), такого не было уже восемь месяцев. Последний факт массового изъятия валюты в банках был ещё в мае прошлого года (–205 млрд гривен), а максимально — в апреле 2012 (–1,04 млрд гривен). Новый раз приходится отмечать повсеместную эмоциональную особенность украинцев, которая, к сожалению, проявилась на данный раз и в финансовой сфере. Крайности всегда потенциально чреваты. Дело в том, что присутствуют риски, о них ниже.

Процесс стал явно заметен с февраля, когда ставки резко снизились. До такого уровня ставки не опускались 3-4 года. И то большинство граждан, у которых стоял вопрос, пролонгировать ли депозитные договоры далее, не стали этого делать. А размещали средства только в гривне. Подстегивала к такому решению и разница в ставках по валюте и по гривне, а она достигает 10%. Так согласно данным Украинского индекса ставок по депозитам физлиц (UIRD) доходность годовых вкладов в долларах США упала с начала года на 0,74 п.п., до 7,09%. Это минимум почти за полтора года. Ставки депозитов в евро также снизились, с начала года на 0,6 п.п., до 6,09% годовых.

Что касается процентных ставок по гривне, то они также снижаются, а средняя сейчас — 18,13%. В основном вклады размещаются на 3-6 месяцев. Такова степень доверия населения к банкам. Ещё в начале года трехмесячные вклады были самыми дорогими (19,56%), теперь же они самые дешевые — 16,56%. Соответственно, в феврале сразу усилился приток гривневых вкладов в банковскую систему и увеличился на максимальный объём в 8,2 млрд гривен. Некоторые граждане даже досрочно расторгали валютные депозитные договоры.

Логика, которой руководствуется большинство, максимально проста и состоит лишь в том, что где выше ставка, то туда и несем сбережения. А зря! Не будем указывать пальцем на банки, какие так заигрались в прошлом году с высокорисковыми валютными инструментами, что денег им существенно не хватало, и они привлекали средства населения в предновогодний промежуток времени даже под 28-31% годовых в гривне. Ведь в проблемный банк можно отнести нажитое честным трудом один раз. Поэтому перспективней и спокойней для сердца и давления комплексно анализировать всевозможные «сладкие» предложения.

Банковская система просто вынуждена снижать ставки по всем видам депозитов, так как дорогие кредиты ни бизнес, ни физлица не будут брать. Да и объём средств, зашедших в банковскую систему за два месяца сего года, впечатляет — 15,5 млрд гривен, а их надо пускать в работу по приемлемой цене. Подтверждением есть тот факт, что за февраль юридические лица получили кредитов сразу на 6,03 млрд гривен.

Два фактора могут отрицательно повлиять на изменение ситуации. Первый — рост негативных ожиданий по девальвации гривны между большинства граждан. Вторая — нехватка гривневого русурса в банковской системе. Ведь деньги любят тишину.

Какие выводы можно сделать и какие меры требуется принять? Рекомендации могут иметь резон в отношении тех, кто ещё в раздумьях. В начале статьи мы обратили внимание на нашу излишнюю эмоциональность при принятии финансовых решений. Ведь девальвация все равно будет. Вопрос только времени и глубины падения гривны. Так, может, в финансовых вопросах благоразумней следовать сбалансированному подходу, а не чисто эмоциональному? Это ведь не личные взаимоотношения или семейные. Там порой это допустимо, и то последствия возможны. В финансах же лучше — с холодной головой. Если уж так желается большей доходности, то можно половину разместить в гривне, а половину оставить в валюте. Низкий процент по валютному вкладу части сбережений перекроется степенью обесцененной гривны. Помните, что говорил вождь мирового пролетариата? Правильно. «Сердце у революционера должно быть горячим, однако голова холодной». Очень применимо и в финансах.

По материалам информационного агентства Севастопольская газета