Наступила пора предновогодних скидок, акций и всевозможных предложений. Что касается банковской системы, то она также помнит о нас и о себе, предлагая порой очень заманчивые предложения по депозитам. Но так как наши люди ментально всегда готовы к тому, что их потенциально могут обмануть, причем везде, то в сегодняшнем выпуске давайте рассмотрим все возможные подводные камни самого популярного на сегодня вида депозита под названием «универсальный».
Напомним, что главное преимущество универсального вида депозита — возможность забрать деньги в любой момент без потери процентов, хотя процентные ставки по таким депозитам всегда ниже, чем по срочным. На сегодняшний день существуют следующие виды вложений, какие позволяют забрать деньги без потери процентов:
— текущий счёт с процентами на остаток или вклад до востребования; — депозит на фиксированный срок с возможностью пополнять и снимать деньги без потери начисленных процентов.
Первый возможный «сюрприз» — это изменение процентной ставки. Дело в том, что банк имеет полное право изменять ставку по депозиту до востребования или по текущему счету с повышенным процентом на остаток. Важно при подписании такого договора прояснить вначале способ сообщения изменения ставки, чтобы потом через месяц исключить возможную неприятную новость о сниженной процентной ставке. А вот схема уведомления может быть различной: размещение на сайте банка, в отделениях банка, направление уведомлений на электронный ящик или адрес, указанный в договоре. Так как у вас наверняка отсутствует привычка ходить в банк каждый день или заходить на его сайт, то приемлемым вариантом будет сообщение на электронный адрес или физический. Кстати, банк должен обязательно уведомить клиента за 10-30 дней до планируемой даты изменения ставки. Процентная ставка необязательно может понижаться. Достаточно часто банки используют увеличение ставки как способ удержания клиента. Мы все таки живем в конкурентной среде (ведь у нас не один банк) и ситуация на рынке меняется.
Второй риск — возможный запрет на снятие депозитов. Все помнят осень 2008 года, когда невозможно было снять деньги. Важно помнить, что это может касаться только срочных вкладов, чтобы при панике на рынке предотвратить отток денег с банковской системы и избежать её краха. Вкладов до востребования это не должно касаться. И вместе с тем лучше привязывать к текущему счету карточку, которая предоставит возможность снимать деньги в банкомате. Хотя, в случае каких либо серьезных проблем на рынке, банки могут вводить ограничения по выдаче денежных средств на одну операцию или в сутки. Этого также не стоит исключать.
А вот что касается возврата средств по срочным депозитам при моратории, то получение денег возможно только после окончания депозитного договора или доброй воле банка. К счастью, при последнем моратории не все банки жестко следовали предписанию НБУ. Если у банков было все хорошо с деньгами, то деньги выдавались, тем более при наступлении непредвиденных ситуаций у вкладчика (смерть родственников, болезнь).
Третий важный нюанс, на который следует обратить внимание, — это принцип начисления процентов. В отличие от срочных депозитов в отношении депозитов до востребования схема начисления процентов более сложная, так как учитывается возможность снятия и пополнения счета. В основном система банка работает следующим образом: каждый день на конец дня система фиксирует сумму остатка. Исходя из суммы и количества дней начисляются проценты в конце месяца. Они соответственно могут либо выплачиваться, либо добавляются к телу депозита. Также нужно учитывать возможное требование банка держать определенный неснижаемый остаток до конца окончания действия договора.
И наконец, последнее, на что следует обратить внимание при открытии депозита, — наличие комиссий, какие могут уменьшить ваш доход. Основная проблема — в поверхностном изучении договора клиентом, где и прописаны все нюансы. Обязательно надо прояснять, снимает ли банк комиссию за снятие наличных средств или комиссию за его пополнение. Зачастую такие комиссии не указываются в депозитном договоре, так как касаются расчетно-кассового обслуживания. Если для вас существенна себестоимость процесса приумножения своих сбережений, то проясняйте данные все детали до подписания договора.
Если же вести речь в общем о качественном принятии решения, то ,безусловно, нужно прочитать договор, прояснив при этом все важные для вас детали.
