Основным общепринятым и известным для большинства граждан Украины способом приумножить свои сбережения представляются только депозиты в банках. Исходя из этого и в связи с меняющейся ситуацией с процентными ставками по депозитам, давайте и рассмотрим все перспективы, какие нас ожидают в ближайшем будущем.
Прежде всего нужно понимать, почему пошел процесс снижения процентных ставок по депозитным вкладам. В прошлом году банкам явно не хватало гривны, что вызвало борьбу за деньги вкладчика через повышенные ставки. За счёт этого банки накопили на корреспондентских счетах рекордную сумму — 30,8 млрд гривен. Столь большой объём средств вынудил банки снижать ставки по депозитам. Прежде всего, как всегда это и происходит, снизились ставки по коротким вкладам сроком до трёх месяцев.
И и вправду, в 2012 году украинцы могли разместить долларовые сбережения под 7-10%, а гривну под 20-25% годовых. Предложения под 30% не учитываем, так как это были варианты от рисковых банков. И за 2012 год в банковскую систему пришло 26 млрд гривен в национальной валюте, из которых только в декабре поступило 6,4 млрд гривен. И вместе с тем к концу года банки не спешили выдавать новые кредиты, поэтому кредитный портфель банков сократился на 5,8 млрд гривен. Соответственно в январе индекс UIRD сразу упал на 1,1 процентного пункта до 18,62% годовых по трехмесячным депозитам. А UIRD (Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц) как индикативная ставка рассчитывается в 15.00 по Киевскому времени каждый банковский день в системе Thomson Reuters на базе номинальных ставок по срочным депозитам физических лиц в гривне на срок 12 месяцев с выплатой процентов после окончания срока действия депозитного договора, какие действуют в 20 самых крупных банках государства Украина по размеру депозитного портфеля физических лиц.
Шестимесячные вклады подешевели не так сильно, однако все-таки на 0,65%, а 9-12-месячные только на 0,2-0,3%. Эксперты рынка прогнозируют ещё одну волну снижения ставок через месяц, примерно на 2-3%.
Если в банковской системе появляются избыточные деньги, то всегда в первую очередь дешевеют ставки по коротким депозитам, то есть — от одного до трёх месяцев. Таковы закономерности. Это надо понимать и помнить на будущее.
Если вести речь о снижении ставок на длительный промежуток времени, то это будет зависеть от понимания банкирами, насколько надолго пришла гривна в систему. Если надолго, то ставки и по депозитам на сроки 9-12 месяцев начнут снижение. Такая политика банков вынужденная, так как всегда есть потребность в длинном гривневом ресурсе для кредитования. Особенностью ситуации есть то, что гривневые депозиты будут дешеветь быстрее валютных.
По логике развития событий удешевление депозитных ставок в будущем должно повлечь за собой снижение и кредитных. Однако экономика — это как уравнение с многими неизвестными, со многими «но» и «если». Снижение ставок по кредитам в среднесрочной перспективе возможно, если НБУ будет продолжать политику фиксированного курса и не будет паники на рынке.
Какие же кредиты в перспективе могут подешеветь? Автокредиты. Ипотека, в принципе, недоступна, так как в Украине, к сожалению, все время откладывается внедрение второго уровня негосударственного пенсионного обеспечения, и как результат отсутствует длинный гривневый ресурс, который и необходим для кредитования ипотечных программ.
Самые высокодоходные для банков беззалоговые кредиты вряд ли подешевеют. Это связано с тем, что банкам нужно зарабатывать для выполнения обязательств по депозитам. Наиболее популярными сейчас являются кредиты наличными.
Если кто-то считает это приемлемым и безрисковым, то может успеть занести гривневые сбережения в надежный банк по ещё не упавшим ставкам. Хотя универсальных советов быть не может. Все зависит от конкретных целей и потребностей. В принятии решения в финансовом вопросе — все индивидуально, как и все в этой жизни и в судьбе каждого конкретного человека.
