В России с 2024 года действует программа долгосрочных сбережений (ПДС). Работает она так: вы открываете счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и пополняете его – перечисляете столько, сколько захотите, однако не менее 2 тысяч рублей в год. Фонд инвестирует ваши средства в акции, облигации и прочие ценные бумаги и следит за тем, чтобы вы получали доход, пишет издание «Комсомольская Правда».

Государство даже готово софинансировать ваши сбережения, добавляя к ним определенную сумму. А ещё россиянам разрешили перевести в программу долгосрочных сбережений средства накопительной пенсии, которые с 2014 года больше не пополняют.

Получить сбережения по программе можно несколькими способами: вы снимаете всю сумму сбережений целиком либо, по желанию, получаете её частями.

С ходу кажется, что деталей много. А главное, непонятно: выгодна ли обычному человеку такая программа? Давайте разбираться.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ - В НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДАХ

Программа долгосрочных сбережений действует только в НПФ. И у неё уже появилось немало сторонников. В частности, в одном только СберНПФ с начала года было заключено 1,4 миллиона договоров долгосрочных сбережений, что, согласитесь, немало. Каждый пятый участник программы перевел в неё свои средства накопительной пенсии. В сумме данные люди вложили в программу 80 миллиардов рублей. Из них 28 миллиардов рублей – это личные пополнения клиентов, и ещё 52 миллиарда - заявленные к переводу средства накопительной пенсии.

У программы есть свои плюсы, однако есть и минусы. Рассмотрим их поподробнее.

ПЛЮСЫ

1. Можно «разморозить» и приумножить средства накопительной пенсии

Первый, и самый жирный плюс – в программу долгосрочных сбережений можно перевести средства накопительной пенсии. Такие деньги есть у всех, кто работал с 2002 по 2013 год и получал официальную, «белую» зарплату. В этот промежуток времени работодатели отчисляли на индивидуальные пенсионные счета россиян от 2 до 6% их заработков. После 2013 года данную систему «заморозили» – счета прекратили пополнять новыми отчислениями.

По информации Социального фонда России, на конец 2023 года такие средства есть у 73,3 миллиона человек. Сейчас средства накопительной пенсии лежат на счетах и прирастают лишь инвестиционным доходом. А ведь можно заставить данные деньги работать, если перевести их в программу долгосрочных сбережений. Так они переместятся из системы обязательного пенсионного страхования на ваш ПДС-счёт, и в результате сумма сбережений может стать ощутимо больше. Причём такой перевод никак не повлияет на вашу страховую пенсию: её обязательно начислят с учётом ваших баллов и стажа, когда вы достигнете положенного возраста.

Государство выплачивает средства накопительной пенсии в строго установленном законом порядке. Обычно женщинам - с пятидесяти пяти лет, мужчинам - с шестидесяти лет. Разумеется, если нет каких-то особых прав, к примеру, северного стажа и т.п. Если эта сумма меньше 351 тысячи рублей в 2024 году, деньги вам отдадут сразу. А если больше - будут выплачивать в виде надбавки к основной пенсии, в среднем одну-две тысячи рублей в месяц. Не слишком впечатляет, верно? Гораздо интереснее получить всю сумму сразу, чем «размазать» её на всю оставшуюся жизнь. И в этом нам как раз помогает программа долгосрочных сбережений.

Простой пример: мужчина в 40 лет переводит средства своей накопительной пенсии в ПДС. Участвует в ней в течение 15 лет, и уже в 55 лет может получить всю сумму сразу. Явное преимущество!

2. Гарантированное государственное софинансирование

Государство готово выплачивать участникам программы до 36 тысяч рублей в год - и так целых десять лет. Минимальная сумма, которую для этого требуется положить на счёт, - 2 тысячи рублей. При этом сумма государственного софинансирования зависит от ваших взносов и официального ежемесячного уровня дохода. В частности, при доходе до 80 тысяч рублей в месяц государство будет добавлять на каждую тысячу рублей личных пополнений ещё столько же от себя.

3. Налоговые льготы: и когда копишь, и когда получаешь деньги

Вычет предоставляется на взносы до 400 тысяч рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая используется к доходу человека. В частности, за взносы 2024 года можно вернуть до 60 тысяч рублей, а за взносы 2024 – до 88 тысяч рублей.

Ещё один плюс - инвестиционный доход, который вы можете заработать по программе, в большинстве случаев не облагается налогом. Главное- соблюдать условия программы.

4. Поддержка в особых жизненных ситуациях

Средства программы долгосрочных сбережений, в том числе средства накопительной пенсии, можно снять в любой момент, если вам понадобится оплата дорогостоящего лечения или поддержка при потере кормильца. В этом случае разрешается снять хоть всю сумму, при этом без потери налоговых льгот и софинансирования. Такая «подушка безопасности» - хорошая помощь при непредвиденных жизненных ситуациях.

5. Средства ПДС можно передавать выбранным людям

Правопреемников можно указать в своем договоре или соответствующем заявлении. Исключение одно: если человек уже начал получать пожизненные периодические выплаты, унаследовать оставшиеся средства не удастся.

6. Вы никогда не уйдете в минус

Фонд будет инвестировать ваши сбережения в ценные бумаги и начислять вам инвестиционный доход. По закону НПФ вкладывает средства в основном в консервативные инструменты (облигации государства и крупных компаний), кроме того в акции. То есть фиксированной доходности здесь нет, в то же время, на самом деле исключена возможность убытков. Однако даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери. Так что вы никогда не уйдете в минус.

7. Все средства на ПДС-счёте застрахованы

В системе обязательного пенсионного страхования средства накопительной пенсии застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму страховых взносов, а вот инвестиционный доход по ним уже не гарантируется. А ведь иногда он может составлять десятки тысяч рублей… Программа долгосрочных сбережений предлагает большую защиту ваших денег. Если что-то случится, АСВ вернёт вам не только 100% средств накопительной пенсии, однако и весь инвестиционный доход. В ПДС также защищены личные взносы и доход от их размещения на сумму до 2,8 млн рублей. Также, все деньги, которые добавит государство, и результат их размещения также застрахованы.

8. Все сбережения можно использовать по своему усмотрению

Никаких условий на данный счёт государство не ставит, даже если человек перевёл в программу средства накопительной пенсии. Можно, к примеру, вложить их в покупку домика у моря или квартиры побольше, оплатить образование детей или открыть кофейню.

МИНУСЫ:

1. Некоторые будут копить 15 лет

Не все готовы связывать себя такими долгосрочными финансовыми обязательствами. Впрочем, здесь есть нюанс. В определенных случаях получить доступ к деньгам можно не через 15 лет, а раньше. Если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, доступ к сбережениям ждать столько, сколько вам осталось до этого возраста. В частности, если женщина вступает в программу в 50 лет и переводит в неё средства накопительной пенсии, получать выплаты она сможет уже через пять лет.

2. Нельзя снять средства в любой момент

Увы, правила на данный счёт строги. Даже если вам срочно необходимы деньги на крупные покупки, снять средства раньше срока без потерь не удастся. Разумеется, вы можете в любой момент забрать свои личные взносы и доход от их инвестирования, расторгнув договор ПДС, однако здесь возможны финансовые издержки. При этом средства накопительной пенсии и софинансирование останутся в программе, пока не пройдёт 15 лет участия или вам не исполнится 55 лет в случае женщин и 60 – мужчин. Исключение – непредвиденные жизненные ситуации, про которые мы говорили выше: серьезная болезнь или потеря кормильца.

3. Без пополнения счета не будет софинансирования

Не будете пополнять счёт – лишитесь государственного софинансирования. Ещё один важный момент - государство готово доплачивать только за новые взносы. Переведённые в программу средства накопительной пенсии в софинансировании не участвуют. Чтобы получать максимальное софинансирование, пополнять счёт требуется соразмерно официальному среднемесячному доходу.

4. Не рассчитывайте на огромный инвестиционный доход

Программа долгосрочных сбережений может гарантировать только консервативную доходность. Не рассчитывайте, что вы сможете приумножить свои средства сразу на 30% за год. Государственные ценные бумаги - это вам не акции, которые имеют возможность вдруг резко подскочить в цене. При этом с учётом дополнительных стимулирующих мер от государства – софинансирования, налоговых вычетов, - гарантированная возвратность вложений для человека может составлять от 25% до 100%.

ИТОГО:

Взвесив все «за» и «против», можно сделать однозначный вывод: плюсов в программе долгосрочных сбережений всё же больше. То, что мы можем перевести средства накопительной пенсии в личные долгосрочные сбережения – уже веский довод вступить в ПДС. Как и то, что ими можно будет воспользоваться в трудной жизненной ситуации. Да и помощь государства в виде софинансирования лишней не будет.

ТРИ ВАЖНЫХ ВОПРОСА

1. Как узнать, сколько у меня средств накопительной пенсии, и где они лежат?

Данную информацию можно получить на портале ГосУслуг или в личном кабинете на сайте Социального фонда России. Там будет указано, где лежат накопления, и какую сумму вы заработали. Другой вариант – набрать «Расчёт пенсии» в СберБанк Онлайн.

2. Что делать, если мои средства накопительной пенсии лежат в Социальном фонде России?

Если вы решили присоединиться к программе долгосрочных сбережений, для начала требуется сменить страховщика и отправить средства накопительной пенсии в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Здесь важно внимательно изучить все нюансы и правильно подобрать год перехода в НПФ, чтобы сохранить инвестиционный доход.

3. Как начать формировать долгосрочные сбережения?

Чтобы вступить в программу долгосрочных сбережений, требуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. В частности, со СберНПФ. Договор можно оформить в любом отделении Сбера, мобильном приложении СберБанк Онлайн или на сайте СберНПФ.

И это ещё не все: с 1 по 31 декабря 2024 года клиенты СберНПФ имеют возможность получить 1000 бонусов Спасибо за перевод средств накопительной пенсии на ПДС-счёт. Механика простая:

1. Убедиться, что вы зарегистрированы в программе «СберСпасибо».

2. Открыть программу долгосрочных сбережений и на сайте СберНПФ подать заявление на перевод в неё средств накопительной пенсии*. Подписать заявление окажет помощь приложение «Госключ».

Важно: подать такое заявление смогут только те, чьи средства накопительной пенсии уже находятся в СберНПФ.

3. Получить бонусы на счёт до 31 января 2025.

*Предложением удастся воспользоваться, если сумма средств накопительной пенсии составляет не менее 50 тыс. рублей.

Услуги по формированию долгосрочных сбережений предоставляет АО «НПФ Сбербанка» (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам). Информация не является офертой. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Подробнее об условиях на сайте.

Реклама АО «НПФ Сбербанка» ИНН 7725352740 erid: LjN8K8N8V