У вас есть деньги? Если да – поздравляем, вы счастливый человек! Не всем так повезло (особенно в наше время), сообщает издание «Комсомольская Правда».
А ещё вам повезло потому, что сейчас есть уникальный шанс сделать из вашего капитала ещё больше денег. Ведь всего за месяц ставки по вкладам в российских банках резко подскочили – на 4-5 процентов годовых. Почему? Потому что сработала русская поговорка: не было бы счастья, да несчастье помогло.
ЧУТЬ ПОМЕДЛЕННЕЕ, ЦЕНЫ!
На несчастье остановимся чуть подробнее.
Минувшим летом в России - какой сюрприз! - ускорился рост цен. В мае-2023 годовая инфляция (в сравнении с последним месяцем весны 2022 года) составляла всего 2,51%. А к сентябрю она взлетела до 5,5%.
Есть две главные причины роста цен.
- Падение рубля
За девять месяцев наша валюта потеряла почти половину своей цены. В начале года доллар стоил 68 рублей, а в августе подпрыгивал выше сотни.
- Высокий спрос на товары и услуги
Если верить Росстату, наши зарплаты растут не по дням, а по часам. По информации ведомства, за первое полугодие доход среднестатистического россиянина вырос на 14%. «Виноват» в этом кадровый голод, который свирепствует на российских предприятиях: по стране шествует импортозамещение, производство всего и вся растет, необходимы рабочие руки. А их больше не становится. По этой причине компании вынуждены жестко конкурировать друг с другом за персонал и повышать зарплаты. И потому, что наши с вами доходы растут, мы тратим больше денег на товары и услуги. Когда спрос растет, цены повышаются – таков закон экономики.
КЛЮЧЕВОЙ МОМЕНТ
Итак, цены полетели вверх, и это очень не понравилось Центробанку. Неконтролируемая инфляция - его главный враг. По этой причине ЦБ расчехлил свое главное оружие против роста цен. И дважды за месяц поднял ключевую ставку. Сначала 15 августа с 8,5% до 12% годовых, а потом и 15 сентября – до 13% годовых.
Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ дает деньги в долг обычным банкам. Им придется данные деньги возвращать. Соответственно, когда ключевая ставка растет, повышаются ставки по вкладам и кредитам (ведь банкам теперь необходимо больше денег).
Вот почему российские банки так резко улучшили условия вкладов – дело в ключевой ставке ЦБ, а вовсе не в массовом приступе внезапной щедрости. Ставки по депозитам выросли также дважды: сперва во второй половине августа примерно на 3,5%, потом – после 15 сентября на 1%. В результате, если средняя ставка по вкладам в середине лета составляла примерно 7-8 процентов годовых, то теперь подросла до 11-12 процентов.
Кстати, проценты по вкладам повышаются не сразу после роста ключевой ставки. Банкам необходимо немного подумать, оглянуться на конкурентов... Однако после подъема ключевой ставки ЦБ прошло уже около двух недель. И все (или почти все) банки уже точно определились со своими условиями. Так что можно открывать вклад. Осталось всего ничего: найти лучшую ставку. Однако как это сделать?
РЫБА ИЩЕТ, ГДЕ ГЛУБЖЕ
…А вкладчик – где процент выше. Существуют два главных способа найти самую выгодную ставку.
Способ первый, муторный: перелопатить сайты всех известных вам банков.
Способ второй, быстрый и удобный: воспользоваться специальными сайтами, которые называют агрегаторами. Они автоматически сравнивают условия во всех российских банках и выдают вам лучшие варианты.
С первым способом все понятно: берите блокнот, запасайтесь временем и вперед. А если вы решили воспользоваться вторым способом, вот пошаговый алгоритм поиска самого выгодного вклада.
Шаг 1. Заходим на сайт-агрегатор
А лучше, для верности, – сразу на два-три. Наиболее популярные агрегаторы, которыми пользуемся мы в отделе экономики: banki.ru, sravni.ru, bankiros.ru, finuslugi.ru.
Агрегаторы помогают подобрать не только депозиты, однако, а также другие финансовые услуги: кредиты, страховки и т. д. По этой причине, открыв сайт, найдите и кликните раздел «Вклады».
Шаг 2. Выбираем нужные параметры
Это ваш город, сумма и срок вклада, возможность пополнения и досрочного снятия и т. д. И сайт выдаст вам самые выгодные варианты, исходя из ваших условий.
Важно: сейчас самые большие проценты банки дают по вкладам на 3-6 месяцев, а также на 3 года.
Шаг 3. Уточняем условия на сайте банка
Агрегатор не безгрешен. Нашли подходящие условия по депозиту – откройте сайт выбранного вами банка и удостоверьтесь, что всё именно так.
Шаг 4. Проверяем, что вклад застрахован
вспомним, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. И если у банка отзовут лицензию, потери вам возместят. Однако при условии, что банк является участником системы страхования вкладов.
Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов: asv.org.ru. Открываете раздел «банки» и вводите название финансовой организации, которой хотите доверить ваши деньги. Если выбранный вами банк там числится – твёрдо открывайте вклад на сумму до 1,4 млн. Если у вас больше денег, лучше разложить их по разным банкам.
Важно: если у вас в одном банке несколько вкладов, вам возместят максимум 1,4 млн рублей. Если у вас вклады в разных банках, и все они одновременно накроются (ну а вдруг), вам вернут до 1,4 млн рублей на каждый банк. Кстати, проценты также застрахованы.
Шаг 5. Открываем вклад
Мы сидим, а денежки идут. Красота!
И ХВАТИТ О ХОРОШЕМ
Кредиты также подорожали
Если для открытия вклада сейчас – самое подходящее время, то тем россиянам, которым необходим кредит, мы не завидуем. Ведь процент по кредиту также растет вслед за ключевой ставкой ЦБ. Получается, с начала августа займы стали дороже в среднем на 4,5%. Ипотеку сейчас дают в среднем под 15% годовых*, потребкредиты наличными – под 23%. Кошмар.
В Центробанке это также понимают. Ведь дорогие кредиты – это тормоз для экономики: люди и компании берут меньше денег в долг, падают инвестиции, в стране продается и покупается меньше товаров, компании теряют прибыль. По этой причине при первом удобном случае ЦБ снизит ключевую ставку. Однако когда это случится – большой вопрос. Центробанк мечтает придушить инфляцию до 4% годовых, а такими цифрами пока не пахнет. Наоборот: по прогнозам Минэкономразвития, к концу этого года инфляция разгонится до 7,5%.
"В текущих условиях понадобится продолжительный промежуток времени жесткой денежно-кредитной политики", заявила в середине сентября Эльвира Набиуллина.
Переводим на русский язык: глава ЦБ предупреждает, что высокие ставки теперь с нами надолго. Это означает раздолье для вкладчиков. И «продолжительный промежуток времени» жесткого затягивания поясов для любителей жить в кредит.
* Речь про обычную рыночную ипотеку на вторичное жильё. Что касается льготной ипотеки на новостройки, то ставка по ней регулируется государством и она все так же не превышает 8% годовых.
ВАЖНО
Договор дороже денег
Все вышесказанное касается только вновь открываемых вкладов, а также кредитов. Если у вас уже есть депозит или банковский займ, условия по нему не меняются.
ЕСТЬ И ТАКОЕ
счёт побери!
Кроме вкладов, за последнее время на практике все банки предлагают такой инструмент, как накопительные счета. Так вот, поаккуратнее с ними.
Ведь что такое классический вклад? Это когда вы положили деньги на некий срок под определенный процент, и на протяжении всего этого периода условия не меняются.
С накопительным счётом все по-другому. Потому что тут каждый банк волен устанавливать свои условия. И подходят банкиры к этому вопросу порой очень творчески.
В частности, в одном банке условия такие: первые два месяца ставка будет 12% годовых, а потом упадет до 9%. Или вот уловка, которая встречается в условиях накопительных счетов некоторых банков: процент начисляется на «минимальный дневной остаток в течение месяца». В частности, открыли вы накопительный счёт 2 октября и положили туда миллион. А по результатам месяца вам не начислят ни копейки. Потому что «минимальный дневной остаток в течение месяца» был зафиксирован 1 октября, когда на вашем счете ничего не было.
Мы не говорим, что накопительные счета невыгодны. Однако если вы решите открыть себе такой счёт, читайте условия очень внимательно, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Что предлагают ТОП-10 банков
Проценты по вкладам
Банк Сайт 3 месяца 6 месяцев 12 месяцев
Сбербанк sberbank.ru 9,8% 8,8% 8,18%
ВТБ vtb.ru 10% 9,25% 8,2%
Газпромбанк gazprombank.ru 9,58% 9,97% 8,95%
Альфа-банк alfabank.ru 11% 11% 10,9%
Россельхозбанк rshb.ru 11% 10,5% 9,5%
МКБ mkb.ru 10,5% 10% 9,75%
Открытие open.ru 11% 10,5% 9%
Совкомбанк sovcombank.ru 11,5% 10% 9,4%
Росбанк rosbank.ru 11% 11% 9,5%
Тинькофф tinkoff.ru 8% 9% 8%
Данные с официальных сайтов банков на 21 сентября.
Расчеты предварительные и не являются публичной офертой. Такой процент предлагается, если открывать вклад на 1 млн рублей. Не учитываются программы лояльности и прочие спецпредложения. Ставки имеют возможность отличаться при открытии вклада онлайн. Более полные условия (снятие/пополнение, правила досрочного закрытия вклада и т. д.) уточняйте на сайтах. За изменение условий по вкладам «Комсомолка» ответственности не несёт.
Налог начислят автоматом
Деньги портят человека. Об этом сказано в Библии и Коране; этому учат нас древние мудрецы и современные психологи. А ещё одной из традиционных ценностей россиян, закрепленных специальным президентским указом, является приоритет духовного над материальным.
В целом, вы поняли, к чему мы клоним. Придется раскошелиться.
Налог на доходы по вкладам был введён ещё в 2020 году. Но из-за ковидных проблем в экономике он не успел вступить в силу: действие этой нормы на два года приостановили. Теперь с экономикой и доходами россиян, видимо, все прекрасно. По этой причине закон «разморозили».
В первый раз мы заплатим новый сбор в следующем году. Это будет налог с доходов, полученных по вкладам и накопительным счетам за 2023 год. Рассчитывается он по немного мудреной схеме.
В законе прописан так называемый «необлагаемый процентный доход». То есть определенную сумму вы можете получить в виде процентов от банка и не платить с неё ни копейки. А все, что свыше, уже будет обложено по ставке в 13%.
Необлагаемый процентный доход в данном случае рассчитывается так: 1 млн рублей надо умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ за 2023 год.
Объясняем на пальцах. Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 13%. Допустим, до конца года она не вырастет. В этом случае по результатам 2023 года налогом не будет облагаться процентный доход в 130 тыс. рублей (1 млн рублей * 13%).
Предположим, за 2023 год вы заработаете на вкладах 100 тыс. рублей. В этом случае никаких налогов вам платить не придется, так как 100 тыс. - это меньше необлагаемого дохода.
Если же вы заработали на вкладах, допустим, 150 тыс. рублей, то надо будет из этой цифры вычесть «необлагаемую» сумму. Удастся 20 тыс. рублей. Умножаем 20 000 на 13% и получаем 2600 рублей – именно столько вам и придется заплатить.
А чтобы вы, не дай бог, не ошиблись в расчетах, их сделают за вас. К концу января налоговая получит от всех банков информацию о процентах, выплаченных вкладчикам за 2023 год. Посчитает сумму налога и в конце лета – начале осени выставит счета всем налогоплательщикам. Уведомления появятся в наших личных кабинетах на сайте налоговой и на портале госуслуг. Заплатить необходимо будет до 1 декабря 2024 года.
;
