На днях (21 февраля) стало известно, что Минфин и Минэкономразвития
прорабатывают ряд мер по ограничению использования наличных средств при выплате
зарплат или при оплате крупных покупок. Утверждается, что основная цель этих
мер – борьба с теневой экономикой. Тем не менее к значимому прогрессу в этом
направлении ограничение оборота наличных приведет только в случае, если будет
частью целого комплекса мер по борьбе с коррупцией и уклонением от налогов. А
иначе все сведется лишь к очередному «подарку» банковской системе, оплачивать
который будут, как всегда, предприятия и население.
Напомню, что Минфин уже делал подобные предложения в 2012 году, тем не менее тогда
проект не был реализован «из-за отсутствия необходимой инфраструктуры». А
сейчас, похоже, решено заняться им более серьезно.
Какие конкретно ограничения оборота наличных будут приняты, пока не
известно. Одна из рассматриваемых мер предполагает ограничение продаж
автомобилей, недвижимости и предметов роскоши (свыше какой-то пороговой суммы) за
наличные. Совершенно ясно, что сама по себе эта мера как инструмент борьбы с
теневой экономикой работать не будет, так как её легко обойти с помощью
довольно простых финансовых схем. Напомню, что сейчас банки обязаны сообщать в
Росфинмониторинг о разовых операциях своих клиентов на сумму от 600 тыс. руб. Поэтому,
если покупатель желает сделать крупную покупку, то он может положить наличные
деньги на счёт в банк несколькими взносами, не превышающими 600 тыс. руб., а
потом перевести деньги продавцу несколькими платежами, не превышающими 600 тыс.
руб. каждый. При этом Росфинмониторинг ничего не узнает и никаких вопросов о
происхождении денег не возникнет в принципе. Можно, разумеется, прикрыть данную
простую схему, обязав банки передавать в Росфинмониторинг информацию по всем
платежам, осуществленным по одному договору, если они в сумме превысили
некоторое пороговое значение, тем не менее это лишь приведет к использованию более креативных
финансовых схем. Также, даже если бы всю информацию удалось собрать, вряд
ли у Росмониторинга сейчас есть достаточно ресурсов для проверки происхождения
средств по покупке каждой иномарки.
Таким образом, для борьбы с коррупцией, теневой экономикой и уклонением
от налогов ограничение наличных платежей ничего не добавит. Единственным
значимым эффектом от этой меры будет то, что либо покупателю придется оплатить
банковскую комиссию за перевод средств, размер которой при больших суммах
платежей может быть наиболее высоким (до 2% от суммы платежа), либо продавцу
придется оплатить комиссию платежной системы (в случае оплаты покупки по
банковской карте).
Помимо ограничения оплаты покупок наличными рассматривается ещё одна мера
– запрет или ограничение выплаты зарплат наличными. А это уже «подарок» скорее
не всей банковской системе в целом, а конкретно Сбербанку и, в меньшей степени,
другим госбанкам. Дело в том, что, во-первых, во многих населённых пунктах в
российской глубинке Сбербанк является единственным банком и, во-вторых, в
результате банковской чистки последних лет доверие к остальным банкам, особенно
мелким, подорвано окончательно и предприятия боятся держать в них свои
расчетные счета и зарплатные проекты.
Более того, за пределами крупных городов в регионах банковская
инфраструктура все ещё не готова к тотальному внедрению банковских карт.
Зачастую в глубинке до ближайшего банкомата надо ехать в райцентр, а продукты
приходится покупать в автолавке, которая приезжает пару раз в неделю и, уж разумеется,
не имеет терминала для обслуживания банковских карт.
Таким образом, предложения Минфина по ограничению оборота наличных не
помогут бороться с теневой экономикой, тем не менее приведут лишь к дополнительным
проблемам и расходам – как для предприятий, так и для населения.
